19 Sep 2021

马来西亚人的退休年龄是 65岁。如果你是20-30岁,极大可能,你还要工作长达30年以上。这个事实让许多人感到生畏,所以近年特别流行“提早退休”,设法摆脱工作奴役大半辈子。

提早退休的关键在于:开源节流

开源节流

开源节流 - 财务故事书

也许你会看见朋友或是同事使用的是最新的 iPhone,开着豪华的车子,甚至屋子比你家多了好几个房间。这代表他是财务自由,人生赢家吗?并不见得,因为他有可能是负债累累,他和破产之间可能只隔着一条鱿鱼。

所以重点不在赚多少,而是能存下多少。开源节流的意思就是增加收入,降低开销,再配合投资。

拥有【一百万马币】现金就可以提早退休吗?

你不需要一百万- 财务故事书

如果你每月开销是 RM 2000 ,在你毫无收入的情况下,一百万马币足够你花 41.67 年。从30岁开始花,当你71岁时,你可能要更新 Linked in / Jobstreet 开始找工了。

坐拥一百万马币确实是可以让你提早退休,不过要存到一百万谈何容易啊!如果你要 10年内从 RM 0 – RM 1,000,000。你每个月至少要存 RM 8299 ,现实上打工族就算不吃不喝也没办法存到那么多。

可是别灰心,想提早退休,你不需要一百万马币,甚至有可能一半就可以摆脱工作的束缚。

储蓄率决定你提早退休的时间

无论你是每个月赚一百万,或是每个月赚 RM 3000 ,如果你们的储蓄率是 50%,也就是你赚多少就花一半,你们同样都是在 16.7年后退休。(算法以下会解释)

为什么呢?那是因为你月入百万,可是每个月在花 50万 ,所以必须一直工作来维持目前的生活开销。再次提醒, 重点不在赚多少,而是能存下多少收入的比率。

来算算你的储蓄率是多少?

储蓄率计算器

输入你的每月收入和每月存款数目就能得到你的储蓄率是多少。

公式 = (每月存款 / 每月收入) x 100


RM
RM
%

假设:
1. 把储蓄用以投资,投资的回报是 5% 。(减去通膨后)
2. 退休后,只卖出投资组合的4%,就足以支付你的生活开销。
3. 投资组合的目的是永久持有,只会卖出组合的回报,不会碰到本金。

假设你的生活开销是你薪水的 100%,储蓄率 = 0%,也就是月光族,这代表你永远都没办法退休。因为你根本没有留下任何的闲钱让你储蓄或投资,手停口就停。

假设你的生活开销是你薪水的 0 %,储蓄率 = 100%, 也就是完完全全不用花钱就能过生活,我马上想见你。。不,是你马上就能退休,享受财务自由。

以上引用的是 4% 法则,就是卖出投资资产的 4% 来维持生活开销。

4% 法则计算器

输入你的每月开销就能算出你需要多少钱在投资资产,用被动收入维持开销。

公式 = (月开销 x 12) x 25


RM
RM

储蓄率 10% 和 50% 的距离是34年

提早退休 34 年 - 财务故事书

我是希望每个人的储蓄率至少要有20%,因为20%以下是很难提早退休的。

不每年换新iPhone,能让你提早退休 6年,你愿意吗?
一个月喝少几杯珍奶或辛巴克,能够让你提早退休 8 年,你愿意吗?
不换新车,能够让你提早退休 20年,你愿意吗?

如果你真的很想买某样东西,而不想影响你的储蓄率的话,你可以增加收入,而不是增加你与退休的距离。

增加储蓄率的方法有:减少开销和增加收入。

总结

想要10年内退休吗?你只需要花 35% 的薪水,存下65%用以投资,就可以做到 10年内退休。也许你会觉得,我只赚 RM 3000 , 35% 只是 RM 1050 怎么够用呢?

还是那一句,开源节流!提早退休是可以办得到,只是不容易做到。如果人人都做得到,你身边家人朋友全都会是提早退休人士。

现在你知道了,你和提早退休的距离取决于储蓄率,提早退休并不是虚无缥缈的目标。前提是储蓄还要配合投资才能加速抵达终点。

那你的储蓄率是多少呢?欢迎你留言在下方分享!

声明 : 财务故事书并非注册金融策划师,所有内容和信息仅出于信息和教育目的,不构成专业建议。   

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