我的目标是财务自由,这是我的理财方法。

5 June 2021

我的财务自由目的有两个。

• 有时间自主权
• 不为钱工作

我并不讨厌工作，只是想要有生活的控制权。

现在我工作是为了钱，时间不属于我，是属于公司的。长期用时间换金钱，到了满头白发才发现时间所剩无几，年少的兴趣都被岁月冲淡。想拥有自己的时间，就必须尽快累积被动收入，做自己喜欢的工作，达到财务自由。

5 项财务自由必备的理财知识

1. 开销与储蓄
2. 保险与备用金
3. 偿还高利息债务
4. 投资
5. 建立副业

减低开销是打开你财路的关键。开销少代表你可以储蓄更多，储蓄多代表你可以投资更多，投资更多，就越快达到财务自由。

向最大的三项开销开刀

• ???? 房屋
  选择更低租金的房屋 或 贷款重组(Refinance Home Loan)以降低贷款。

• ????交通
  月供贷款尽量不超过薪水的20%，A 到 B 的工具，设备外在不需要 A 到 Z。

• ????吃喝
  在家煮胜于去餐馆，又省钱又健康。尽量不要让食物吃了你的钱。

花钱时问问自己，这是需要？还是想要？

储蓄是美德，更美的是懂得划分账户帮助储蓄。

设立三个银行户口

• 日常生活开销账户
• 备用金账户
• 投资账户

每当薪水进账，马上把你要的比例分配到的个别账户。这样的好处是能够强迫自己储蓄，日常生活的开销就只能动用该账户。尽量不要在同一个银行设立其他账户，分别到不同的银行，好处是让你不能轻易动用长期规划的账户。

提早退休的时间

你知道吗?储蓄率会决定你达到退休的时间。(配合投资)

你可以看到储蓄率的力量是不容小看的，增加10%储蓄率可以让你提早至少5年达到退休。

如果每个星期不买星巴克咖啡，可以减少你几年为钱做奴隶的时间，你愿意吗？

保险要避免过多保障，适合自己是关键。

❤️ 单身/没子女的夫妻/不需抚养父母 = 医药保险

???? 需抚养子女父母 = 医药保险+定期寿险

注意到这里没有投资联结保单(Investment-Linked Insurance)吗？因为那是投资与保险都不靠岸的保险，请远离。

备用金的数目，一般是3个月或6个月的开销为基准。若你的工作在市场上需求高，你觉得能在3个月内就找到，就是3个月开销的备用金。若是需求低，需要较久的时间才能找到的话，就是6个月到1年。

利息10%以上的债务都算高，卡债甚至可以高达20%以上。相比股票投资平均的回报是7%，若你不先偿还高利息债务，负债利滚利会限制你任何财务上的成长。

花钱要比赚的少。这句话听起来理所当然，可是诱惑无所不在，一卡在手，分期付款轻易到手。面对高利息债务可以参考以下方法。

• 信用卡债当月付清
• 先偿还利息最高的债务
• 增加收入
• 记账

投资的目的

• 打败通货膨胀
• 累计财富
• 赚取被动收入
• 加速达到退休

如果不投资，你可能永远无法退休。

让你具体的明白一下投资的力量，请看以下例子。

开始资金 1000 ，每个月投资 850 ，7% 年复利，30年后
= $1,001,646.97 （100万)

以上的例子就是运用一个强大的效应，复利。也就是利滚利。所以投资要趁早，最佳的投资时间是昨天，其次就是今天。

著名科学家爱因斯坦 :”复利是世界第八奇迹，知之者赚；不知者赔。”

达到财务自由需要多少被动收入？

FIRE 运动 ( 财务独立，提早退休 ) 所提倡的公式是 ：

年开销 x 25 = 财务自由的数目

乘以25倍的原因是总数的4% 就是你年开销的数目，每年被动收入4%足以支付你的开销。

假如你的年开销是 30千 (每月2,500)
就代表 30,000 x 25 = 750,000
750,000 x 4% = 30,000

为什么是 4% ？不是 2% 不是 6%。那是因为平均投资回报是4-10%。 当你退休时投资自然会选择低风险的类型，所以保守估计是 4%。

投资项目

• 股票
• 债券
• 股息投资
• 房地产
• 期权交易
• 加密货币
• 指数型投资
• 等等

投资其实并不像你想象中的复杂，有个既简单又适合新手的方法。那就是指数型投资 ETF。请参考4个步骤ETF投资指南。

ETF 的好处

• 便宜 ( 低过 1%佣金 )
• 简单 ( 1-2个 ETF 就是完善的组合 )
• 分散投资 ( 1 个 ETF 包含上百支股票 )

财务自由的公式

财务自由=
被动收入 + 你喜欢的工作的收入 > 生活开销

当你的被动收入和你喜欢的工作收入可以支付你的生活开销，你就是财务自由了。

单单靠被动收入达到财务自由的缺点是：需要长时间和庞大的资金。大部分人达到财务自由时就已经是年过半百。其实有加速的方法，那就是建立你的副业。

利用副业加速达到财务自由

若你喜欢的副业/工作的收入可以取代你 50% 现有工作的收入，你的累计被动收入的资金和时间都可以减半。投资/储蓄率是20%的话，本来需要37年，现在只要18.5年就可以财务自由了。

如果你现在的工作是你喜欢的，带给你成就感的，而且可以完全支付你的生活开销，恭喜你！你已经达到财务自由！

别等到退休才追寻你的梦想

现在工作的收入是你财务稳定的来源，而下班后可以逐渐建立你喜欢的副业。

9 – 6 是为生活工作，而下班后的 6-10 是为自由工作。

设定目标：每年副业的收入取代你现有工作收入的 10%。

若你现有工作的每月收入是 3000。
今年试图让副业每月带来收入 300 (10%)。第2年每月= 600 (20%)。

这样的目标，十年内你就能够让你喜欢的副业取代你现有的工作。

若想建立副业可是没有知识或技能的话，如今网路的发达造就了现在的资讯时代，任何你想学的东西大部分免费可以得到，只是看你有没有仔细找。

追寻梦想，建立副业

• 下班后建立副业
• 副业每年取代现有工作收入的10%

总结

• 消费时想想，是需要还是想要
• 设立三个账户帮助储蓄
• 适度的保险
• 3个月到1年的开销备用金
• 每月还清卡债不拖欠
• 投资ETF
• 建立副业取代现有工作

财务自由并不是短跑，而是一场马拉松。达到终点的关键在于缓慢而稳定和坚持的意志。想着赚快钱就如同在马拉松里冲刺，极可能达到终点前就已经疲劳倒地。

从为钱工作跑向你喜欢的工作，有时间自主权，那才是我的自由。

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